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作者:拼搏在线发布时间:2019-05-01 10:48

  如果您在理财中存有困惑,可以将您的难题发送给我们,理财师大赛获奖理财师将为您解释疑惑(邮箱:,请写明您的联系方式)

  本期出场理财师:青岛农商银行香港中路支行 理财经理 张天伟(2013山东省金融理财师专业大赛三等奖获得者)

  本期案例:这是一个“4+2+1家庭”的理财案例。张先生和太太今年都是35岁。张是一名国企工程师,扣除四金和个人所得税后月收入在8000元左右,太太小叶是青岛一所中学的行政管理人员,月收入平均在6000元,宝贝女儿今年8岁了,就读小学二年级,张先生一家在市区有套两室一厅的房子,贷款现已全部还清,双方父母均已退休,各自都有住房,也有退休养老金,虽然平时无须张先生夫妇赡养,但是年纪大了,身体都不是很好。一家三口每个月的基本生活开销大约在4000元,女儿零花钱及课外辅导费1000元,除此之外,逢年过节、走亲访友、外加旅游等开支,家庭年度开支约8万元。家庭资产方面,除了5万元的股票、7万元的基金之外,就只有3万元左右的活期存款,和15万元的定期存款了

  理财目标:1、两年之内准备购买汽车,车价约15万元;2、为女儿准备好至少到大学的教育基金;3、给自己和家人购买一定的商业保险,完善加强家庭保障;4、规划家庭养老问题

  现在,孩子读书费用是家庭支出的重点。孩子从小学、中学、高中到大学等,教育支出不断增多,所以及早储备孩子教育金十分重要

  从目前教育支出来看,从小学到大学,再加上各种补习班、辅导、家教,那么到女儿大学毕业,最少要准备20万~30万元,由于通胀因素,未来的教育费支出可能还要多。除了选择储蓄的办法外,其实可以选择与经济增长相适应的理财方式来准备教育金,把教育储蓄投资在保本理财、债券基金、保本基金等较为稳健的投资品种上,从而达到保值和增值的目的。对于股票基金等高风险产品,需要及时关注市场变动,设好赢利点和止损点,高卖低买,在规避风险的前提下获得投资收益

  至于保险方面的问题,因为张先生单位里有社保和团体医疗保险,太太学校的医疗福利也比较好,所以暂时还没有给家人买保险。但是社会保险只能满足社会成员医保或养老的基本需求,还需要商业保险提供进一步的保障。特别是未来养老,有商业保险才能保持较高的生活水准

  当然,买保险也不能增加家庭的负担,从实际出发,张先生家庭的保费在家庭年收入的百分之六左右较为恰当,也就是暂定年保费支出在10000元以内,在险种方面,建议配置更为实惠的定期寿险加重大疾病医疗险

  很多家庭在投保时偏重于给孩子买高额的教育金储蓄保险,家长的心情完全可以理解,但从专业的角度来看家庭中保障顺序应该是先保大人再保孩子,而大人的保障也是以家里的经济支柱为优先。在大人拥有全面保障的前提下如果还有富余的资金再考虑孩子的教育储备保险

  由于退休金的积累需要一个较长的过程,而这笔钱的未来需求是刚性的,“夹心族”更要提早为自己的退休生活做准备,靠长期投资把小钱变大钱

  建议用基金定投计划可以用来准备子女教育金及养老金计划。按照固定时间扣款的目的是为了摊薄投资成本,扣款时间和金额都能任意改动,既达到了“强制储蓄”的目的,也能得到投资收益。与其参与股票投资,不如做基金来得省心省力。让专业的人帮您做专业的事,通过时间的发酵,让岁月来积攒财富

  张先生夫妇可以构筑基金定投组合每月2000元,坚持到60岁退休,预计年化收益率在8%,那么25年后可得186万元,能基本满足孩子教育金和补充养老金的需求,但是基金定投也不是一成不变的,还需要定期检查及调整



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