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破解苏大强养老困局我有一计

作者:拼搏在线发布时间:2019-04-03 08:05

  要说2019年度最火爆的剧,非《都挺好》莫属:豆瓣评分一度高达8.5,腾讯视频播放量破45亿……这部剧不仅反映了“原生家庭”、重男轻女“、“啃老”等社会问题,主线剧情“苏大强的赡养问题引发的家庭矛盾”,更是把我们将来每个人都要面临的难题——养老展现的淋漓尽致

  剧中的苏大强无疑是“幸运”的,他“作天作地”,但仍有子女给他养老送终,女儿苏明玉甚至为了照顾患有阿兹海默症的他,最终选择放弃工作。但对于我们普通人来说,想要依靠子女解决养老问题,显然是不现实的。虽然国家放开了二胎,但巨大的经济压力还是让很多家庭选择只生养一个小孩,下一代和我们这一代将面临同样的问题:一对夫妻要赡养四个老人

  “养儿防老”早已成为了过去,“防晒防老”才是现实。即便是有儿有女的苏大强,也想着要去买彩票和理财产品来解决养老问题,最后还被骗的一分不剩气的要跳楼。根据腾讯和清华的《2018年国人养老准备报告》调查显示,有接近一半的受访者对自己养老生活并不满意,出现这一结果的重要原因是个人对养老生活准备不足,缺少忧患意识,导致退休后的现实与退休前的预期出现较大偏差

  退休后要想过上一个舒适、有品质的老年生活,前提就是有足够多的钱。那么对于普通人来说,要准备多少钱才够养老?我们来算一笔账

  以当前购买力计,要保障基本生活,每人每月需3000~5000元,我们按4000元计,一年生活费最低是4.8万。假设你今年30岁,预计60岁退休,人均寿命是80岁,那么退休后20年所需生活费为96万,考虑到还有其它支出,如旅游、休闲等,按1年1万计,20年就20万,算下来总共需要116万。以每年4%的通货膨胀率计算,30年后,个人退休后所需的生活费约376万

  考虑到大部分人都有社保,按最低缴费水平估算,2018年一线城市或发达地区平均能领取到的退休金最高为1500元/月,按4%通货膨胀率计算,30年后能领取到的退休金总额为116万,养老金缺口仍高达260万

  以上费用,是在房贷车贷都已还清、没有遭遇重大疾病(如癌症绝症)的前提下,否则,养老金缺口额度远不止于此。重大疾病可以靠买保险,但要保证将来有一个自立、舒适的退休生活,这260万的养老金缺口,唯有靠投资理财来实现了

  对于普通工薪阶层来说,工资是收入主要来源,还要负担车贷房贷和养家,在不影响个人及家庭现有生活水平的前提下,能够拿出来投资养老的闲钱可能并不多。尤其对忙碌的上班族来说,在没有时间和精力去研究市场上复杂的高收益产品条件下,低风险、收益稳健的“懒人理财”法——基金定投无疑是最佳选择

  如果想要尽可能减轻经济压力,定投时间越长、年化收益率越高最佳。▓同样是260万的收益目标,假设你从30岁开始投资,按8%收益率计,仅需每月定投1758元,但如果年化收益率仅有5%,每月定投额度高达3148元

  目前市场上大多数货基的年化利率都跌破了3%,要想稳妥的实现平均年化8%的收益,门槛低、投入少、风险低、收益稳健的ETF成了首选

  很多人可能听过指数基金,比如沪深300指数,但对于ETF还相对陌生。ETF全称Exchange Traded Funds,即交易所买卖基金。ETF和传统的指数基金一样,都属于被动投资的范畴,都是跟踪特定指数的基金。ETF兼具股票、开放式指数基金及封闭式指数基金的优势和特色,是一种高效的指数化投资工具,策略类型丰富

  股神巴菲特一直都是主动投资的大师级人物,却从未推荐过一直股票,反而数次极力推荐被动型指数基金。为此,巴菲特还曾向对冲基金行业的金融专业人士发起挑战,设下了一个为期10年的百万美元赌局。具体赌约是:从2008年1月1日至2017年12月31日的十年期间,标普500指数的业绩表现会胜过对冲基金组和扣除佣金、成本及其他所有费用的业绩表现。知名对冲基金经理塞德斯接手了巴菲特赌局,他精心挑选了5只对冲基金,预计它们会在十年内超过标准普尔500指数

  十年之后,巴菲特凭借平均年化收益率8.5%、总收益率125.8%的傲人成绩,秒杀了前来挑战塞德斯。而塞德斯挑选的5只对冲基金,平均年化收益率仅2.96%

  这个价值百万美元的赌局,很好的印证了巴菲特那句名言:“积极管理型投资模式无法跑赢指数。”我们普通人也可以像巴菲特一样,通过投资ETF,躺着就把养老钱给赚了

  和传统指数基金以及股票相比,ETF基金到底有什么魅力,能让连股神巴菲特等大牛都推崇备至?下面我们就来简单了解下

  ETF可以以每手为买卖单位,美股市场最低可按1股买卖,▓适合各类型投资规模的投资者

  ETF追踪的是相关指数下的一揽子股票,无须承担买卖个股的风险。与传统基金由基金经理主动管理不同,ETF属于被动管理基金,ETF基金经理不会主动选股,只需要以最小误差追踪挂钩指数即可。相比传统基金,ETF风险更低

  以港股市场为例,买卖ETF,无需像传统基金一样缴纳申购费和赎回费,也不存在印花税,总费用率最低仅需0.15,而传统基金最低收费需1%

  ETF追踪的基准指数一般都为公开及具知名度,投资者可轻易取得这些基准指数的相关数据

  ETF无疑是最省心省力的投资方式之一了,但想要躺着存够养老钱,怎么买、买什么很有必要了解一下

  任何投资都是有风险的,就连将风险分散做到最大的指数基金,在经济低谷,也可能出现亏损。投资最重要的就是管理风险,而定期投资能够平抑风险。相比于一次性投入大量的资金,定投最大程度的分散了成本和风险,同时,固定时间进行投资,也避免了“追涨杀跌”的不当操作

  ETF作为指数基金的一种,定投无疑最稳妥的方式。以美国历史最大也是最悠久的ETF——标普500(SPY)为例:假设在互联网泡沫时入市,一直投资到金融危机,每月进行固定投资,两次危机之间,年化收益率也能达到7.8%。假如你运气不好,在2007年11月高点买入,每月进行固定投资,10年后,年化收益率也高达9.9%

  国内市场可供选择的ETF品种比较少,从数量上看,绝大部分ETF都是股票型,占到所有ETF的80%左右,剩余主要由货币基金、▓债券ETF和大宗商品ETF组成。除去货币基金,剩下的ETF总共大约为120个,市值总和在2000亿人民币左右

  反观全球市场,截至2017年底,美国市场共计新发275只ETF,数量占美国存量ETF的13.37%,而美国市场ETF管理的资产总规模也达到了3.4万亿美元。截至2018年,在港交所上市的ETF(含多空杠杆ETF)也多达200只

  和国内有限的投资品种相比,全球市场上可供选择的ETF品种相当丰富,涵盖了、▓黄金、债券、大宗商品等大类资产;以及包括中日韩、越南、欧美等新兴市场及发达国家主要上市企业;更涉及到了房地产、科技、金融等各行业。此外,国际市场的ETF流动性也比国内ETF更高

  如果你看好新兴市场成长潜力,可以考虑EEM,该ETF持有主要是大盘和中盘股的新兴市场,涵盖了中国、韩国印度等新兴市场约780只股票,涉及银行、互联网、半导体、多元化金融等多个行业。你所熟知的腾讯、阿里巴巴、台积电、三星、中国移动等优质企业均在其中

  如果你看好硬科技未来,ROBO是不错选择。▓该ETF主要投资专注于全球范围内以机器人以及自动化为主营业务和利润来源的公司,比如安川电机 、IPG光子、发那科等

  如果你不想错过欧美发达国家经济红利,可以投资主要追踪欧洲,澳大利亚及远东的发达国家股票的EFA、以及追踪标普500中的大中型股的SPY。前者管理资产规模达764亿美元,雀巢、荷兰皇家壳牌、罗氏控股、汇丰等国际知名企业均在其列

  此外,还有追踪黄金现货(伦敦金)价格的GLD、追踪美国投资级债券市场的AGG、TLT、追踪越南市场的指数基金VNM等。种类丰富,总有一只适合你

  要想共享全球经济增长的红利,把目光放到全球,打破地域及投资渠道的限制,去投资世界各地不同的资产类别,才能更好达到投资组合多元化及赚取更多收益的目的。下表列出的是追踪A股、美股、港股的大中型股票指数的ETF定投收益,国内外市场差距显著

  要想便捷的投资全球ETF,最重要的是找个安全靠谱的交易平台,比如新浪集团旗下的港美股互联网券商——华盛证券。以上这些ETF品种,大家都可通过华盛证券旗下华盛通APP交易。本人购买的人生中第一只ETF——SPY(标普500),就是通过华盛通平台买入的

  之所以选择华盛证券,首先是因为这是一家香港持牌券商,持有香港证监会1/2/4/9号牌照,合规没问题,资金安全有保障。毕竟定投是个长期的事情,要是碰到没有牌照的平台,哪天平台跑路了,养老的钱都没了

  其次,从开户到交易,华盛平台的体验都相对友好。比如开户,无需像香港传统券商一样,还要本人前往香港填表开户,审核周期还要1周以上。▓只需下载安装华盛APP,就可以在线自主开户了,一天就能通过审核。在整个交易的过程中,也毫无障碍,十分顺畅

  在华盛,不仅可以买到全球的ETF,▓还可以交易港股、美股、涡轮、牛熊证,以及港股打新等。如果你资金充裕,同时又不想费神去挑选定投的ETF品种,还可以考虑华盛和香港金融科技公司AQUMON联合推出的智能投顾产品

  这款智能投顾产品,会根据你个人的风险偏好,为你推荐合适的资产配置组合,投资标的主要是港股ETF,可以一键购买包含了股票型、债券型以及另类投资如黄金ETF的投资组合,覆盖全球逾1400类资产。同时采用机器7X24小时盯盘,时刻监控市场动态,自动发出调仓提示。在过去,要想享受全球定制化投资服务,起头门槛至少百万美元,技术创新极大降低了智投门槛,在华盛,你也可以轻松享有私人银行及的定制化服务

  投资是一件需要长期坚持才能看到成果的事情,即便是ETF这样稳健的投资品种,也会经历高峰和低估。要想在退休前,躺着就把养老钱赚够,▓坚持定投ETF无疑是最佳选择。投资的越早、投资期限越长,你每月定投的成本以及能够获得的综合回报率就越高。为了早日实现品质养老的目标,何不现在就行动



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